Cómo se calculan los intereses de un plazo fijo
interés bruto = P × r × días / 365 interés neto = interés bruto × (1 − impuesto)
P es el importe depositado, r el interés anual bruto (TIN o TNA) y días la duración del plazo. Dentro de cada plazo el interés es simple: se aplica una sola vez sobre el capital inicial y se cobra al vencimiento. Aquí se usa el año de 365 días, un criterio muy extendido.
Si el banco retiene impuestos sobre los intereses, cobrarás el interés bruto menos ese porcentaje. En España, por ejemplo, el banco practica una retención a cuenta del IRPF sobre los intereses. Introduce el porcentaje que te corresponda o deja 0 para ver el resultado bruto.
El interés solo se compone si renuevas el depósito: al vencer, el capital y los intereses netos se reinvierten en un nuevo plazo, que genera intereses sobre los intereses. La simulación de renovación repite el mismo plazo al mismo tipo durante un año aproximadamente; la rentabilidad anual efectiva, (1 + tipo neto por plazo)^(365 / días) − 1, resume ese efecto en una sola cifra.
Ejemplo resuelto
Si depositas 10.000 € al 2 % anual durante 365 días, obtienes 10.000 × 0,02 × 365 / 365 = 200,00 € de intereses brutos. Sin retención, al vencimiento tendrás 10.200,00 €, unos 0,55 € al día.
Con renovaciones: si colocas los mismos 10.000 € a 90 días al mismo tipo y encadenas 4 plazos (360 días), terminas con 10.198,72 €. Sin reinvertir los intereses, esos 360 días habrían generado 197,26 €: reinvertir añade 1,46 €.
Cómo interpretar los resultados
Los intereses netos son lo que cobras realmente al vencimiento después de impuestos, y el total al vencimiento los suma al capital. La ganancia diaria divide los intereses netos entre los días del plazo y ayuda a comparar plazos de distinta duración.
El interés anual neto es el tipo bruto después de impuestos, sin capitalización. La rentabilidad si se renueva muestra lo que daría el mismo depósito en un año si pudieras renovarlo siempre al mismo tipo, y permite comparar un plazo corto con uno de un año en igualdad de condiciones.
Los plazos cortos permiten reinvertir antes, pero cada plazo suele tener un tipo distinto y el tipo de la renovación puede subir o bajar. Compara las ofertas reales de cada plazo antes de decidir y contrasta el resultado neto con la inflación.
Supuestos y limitaciones
- El interés es simple dentro de cada plazo y se calcula con años de 365 días; algunos bancos usan 360 días o pagan intereses mensuales.
- En la simulación de renovación el tipo es el mismo en todos los plazos; en la realidad cambia con el mercado.
- Los impuestos usan el porcentaje único que introduces; la fiscalidad depende del país y de tu situación personal.
- No se tienen en cuenta los límites del fondo de garantía de depósitos, las penalizaciones por cancelación anticipada ni las comisiones.
- Los resultados son estimaciones, no una oferta bancaria.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calculan los intereses de un plazo fijo?
Multiplica el importe por el interés anual y por los días del plazo, y divide entre 365: intereses = P × r × días / 365. Por ejemplo, 10.000 € al 2 % durante 90 días generan 10.000 × 0,02 × 90 / 365 = 49,32 € brutos.
¿Cuánto rinden 10.000 euros en un plazo fijo a un año?
Depende del tipo: al 2 % anual, 10.000 € generan 200 € brutos en un año; al 3 %, 300 €. Si el banco retiene impuestos, cobrarás esa cantidad menos la retención.
¿El plazo fijo da interés simple o compuesto?
Dentro de un plazo, simple: los intereses se pagan una vez, al vencimiento, sobre el capital inicial. Solo se componen si renuevas el capital y los intereses en un nuevo plazo; por eso renovar varias veces un depósito corto rinde algo más que un único depósito durante el mismo tiempo y al mismo tipo.
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE en un depósito?
El TIN es el tipo nominal con el que se calculan los intereses de cada plazo. La TAE refleja la rentabilidad anual suponiendo que los intereses se reinvierten, por lo que es igual o algo mayor que el TIN. Un depósito a 90 días al 4 % de TIN renovado todo el año equivale a una TAE de aproximadamente un 4,06 %.