Cómo se calcula la proyección
FV = S × (1 + i)^m + C × ((1 + i)^m − 1) / i i = (1 + r)^(1/12) − 1 C = (FV − S × (1 + i)^m) × i / ((1 + i)^m − 1)
S es lo que ya tienes ahorrado, C el ahorro mensual, m el número de meses y r la rentabilidad anual esperada. La rentabilidad se trata como un tipo efectivo anual y se reparte por igual entre los meses como i, de forma que doce meses a i suman exactamente r. Los depósitos se hacen al final de cada mes.
En el modo meta, la calculadora despeja C de la fórmula: la diferencia entre la meta (FV) y lo que tus ahorros actuales alcanzarían por sí solos, dividida entre lo que alcanzaría ahorrar 1 al mes. Si aumentas el ahorro cada año, se aplica la misma idea con aportaciones crecientes y el resultado es lo que debes ahorrar al mes el primer año.
Para expresar un resultado en dinero de hoy, la calculadora lo divide entre (1 + inflación) por cada año. En el modo meta muestra también la otra cara: lo que realmente podrá comprar tu meta y cuánto tendrías que ahorrar para alcanzar su poder adquisitivo actual.
Ejemplo resuelto
Si ahorras 200 € al final de cada mes durante 25 años con una rentabilidad media del 5 % anual, aportas 60.000 € en total. El saldo podría llegar a 117.146,90 €, de los que 57.146,90 € proceden de la rentabilidad.
Con una inflación del 2 % anual, esos 117.146,90 € dentro de 25 años comprarán lo que hoy unos 71.404,65 €.
Al revés: para reunir 100.000 € en 25 años con el mismo 5 %, tendrías que ahorrar 170,73 € al mes.
Cómo interpretar los resultados
El saldo estimado es lo que podrían valer tus ahorros al final si la rentabilidad indicada se cumple cada año. El total aportado es el dinero que pones tú, incluido lo que ya tenías; el rendimiento es el resto.
El valor en dinero de hoy es la cifra más honesta para metas a largo plazo: indica lo que podrás comprar realmente con ese saldo. Como el ahorro mensual no cambia en términos nominales, la inflación le va restando valor; aumentarlo cada año, por ejemplo al ritmo de tu sueldo, mantiene el plan en marcha.
En el modo meta, el ahorro mensual necesario es un punto de partida, no una promesa. Las rentabilidades reales suben y bajan, así que revisa el plan cada uno o dos años y ajusta el ahorro si te quedas atrás.
Supuestos y limitaciones
- La rentabilidad es la misma todos los años; las inversiones reales fluctúan y pueden perder valor.
- Los depósitos se hacen al final de cada mes y solo cambian con el aumento anual que indiques.
- No se descuentan impuestos, comisiones de gestión ni otros gastos.
- La inflación es una tasa constante que eliges tú.
- Los resultados son estimaciones para planificar, no asesoramiento financiero ni una garantía.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debo ahorrar al mes?
Usa el modo meta: introduce la cantidad objetivo, los años que tienes, lo que ya has ahorrado y una rentabilidad esperada, y la calculadora obtiene el ahorro mensual. Por ejemplo, reunir 100.000 € en 25 años al 5 % anual partiendo de cero requiere unos 171 € al mes.
¿Qué rentabilidad puedo esperar?
Depende de dónde inviertas. Una cuenta remunerada o un depósito rinden aproximadamente su tipo de interés; los fondos de acciones diversificados han rendido históricamente más a largo plazo, pero con fuertes altibajos. Es más prudente asumir una rentabilidad moderada y probar varios escenarios que confiar en una sola cifra optimista.
¿Cómo afecta la inflación a mi meta de ahorro?
Una meta fijada en dinero de hoy valdrá menos cuando la alcances. Con una inflación del 2 % anual, 100.000 € dentro de 25 años comprarán lo que hoy unos 60.953 €. Si tu meta es un nivel de vida y no una cifra, planifica con la meta ajustada por inflación.
¿Por qué es tan importante empezar pronto?
Porque cada aportación tiene más tiempo para crecer. Ahorrar 200 € al mes al 5 % durante 25 años da unos 117.147 €; empezar diez años más tarde y ahorrar lo mismo durante 15 años da unos 52.965 €: menos de la mitad, con solo un 40 % menos de aportaciones.