Cómo se calcula la cuota
cuota = P × i / (1 − (1 + i)^(−n)) i = r × (1 + BSMV + KKDF) (préstamos al consumo en Turquía)
Es la fórmula de cuota constante del sistema francés. P es el importe del préstamo, n el número de cuotas mensuales e i el tipo de interés mensual. Si introduces un tipo anual (TIN), el tipo mensual es su doceava parte.
Todas las cuotas son iguales, pero su composición cambia: los intereses se calculan sobre el capital pendiente, así que al principio la mayor parte de la cuota son intereses y al final casi toda es amortización de capital. Cada mes, intereses = capital pendiente × tipo mensual; el resto de la cuota reduce la deuda.
Si el préstamo es de un banco turco, la opción BSMV/KKDF añade los dos cargos que Turquía aplica sobre los intereses de los préstamos personales y de coche. El tipo efectivo pasa a ser r × (1 + BSMV + KKDF); los préstamos para vivienda están exentos.
Ejemplo resuelto
Pongamos una hipoteca de 200.000 € al 3 % anual a 300 meses (25 años). El tipo mensual es 3 % ÷ 12 ≈ 0,25 % y la fórmula da una cuota de 948,42 €.
En total devolverás 284.526,79 €: 84.526,79 € de intereses. En la primera cuota, 500,00 € son intereses y 448,42 € amortizan capital.
Cómo interpretar los resultados
La cuota mensual es lo que pagarás cada mes durante todo el plazo. El total a devolver suma todas las cuotas, y los intereses totales son lo que te cuesta el préstamo además del dinero recibido.
El coste mensual y su equivalente anual con capitalización permiten comparar ofertas expresadas por mes o por año. La TAE que publican los bancos incluye además comisiones y algunos gastos, así que suele ser algo mayor.
En el cuadro de amortización verás cómo la columna de intereses baja y la de capital sube mes a mes. Amortizar anticipadamente al principio, o elegir un plazo más corto, es lo que más reduce los intereses totales; ten en cuenta la posible comisión por amortización anticipada.
Supuestos y limitaciones
- El tipo de interés es fijo durante todo el plazo; en un préstamo variable la cuota cambiará con el índice de referencia.
- Las cuotas son mensuales y constantes (sistema francés). No contempla carencias, cuotas finales (balloon) ni amortización de capital constante.
- No incluye comisiones de apertura, seguros vinculados, tasación ni otros gastos.
- BSMV y KKDF usan los porcentajes que introduzcas y solo se aplican a préstamos de bancos turcos.
- Es una estimación, no una oferta de financiación; el cuadro de tu banco puede variar en céntimos por redondeo.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo?
Con la fórmula del sistema francés: cuota = P × i / (1 − (1 + i)^(−n)), donde P es el importe, i el tipo mensual y n el número de meses. Por ejemplo, 100.000 € al 1 % mensual durante 12 meses dan una cuota de 8.884,88 €.
¿Cómo paso un tipo de interés anual a mensual?
Si es un tipo nominal anual (TIN), divídelo entre 12: un 6 % anual equivale a un 0,5 % mensual. Con capitalización mensual, ese 0,5 % equivale a un 6,17 % efectivo anual, la base de la TAE antes de comisiones.
¿Por qué al principio pago casi todo intereses?
Porque los intereses se calculan sobre el capital pendiente, que es máximo al inicio. Cada cuota reduce la deuda, los intereses del mes siguiente son menores y una parte mayor de la misma cuota se destina a capital.
¿Compensa elegir un plazo más corto?
Pagarás una cuota mayor, pero muchos menos intereses. Una hipoteca de 200.000 € al 3 % cuesta unos 84.527 € de intereses a 25 años y unos 48.609 € a 15 años.
¿Qué son el BSMV y el KKDF?
Son dos cargos que los bancos turcos aplican sobre los intereses de los préstamos al consumo: el BSMV es un impuesto sobre operaciones bancarias y el KKDF, una aportación a un fondo público. Actualmente son del 15 % cada uno en préstamos personales y de coche, y los préstamos para vivienda están exentos. Solo afectan a préstamos concedidos en Turquía.