Comment est calculée la projection
FV = S × (1 + i)^m + C × ((1 + i)^m − 1) / i i = (1 + r)^(1/12) − 1 C = (FV − S × (1 + i)^m) × i / ((1 + i)^m − 1)
S est votre épargne actuelle, C l'épargne mensuelle, m le nombre de mois et r le rendement annuel attendu. Le rendement est traité comme un taux annuel effectif et réparti uniformément sur les mois sous la forme i, de sorte que douze mois au taux i donnent exactement r. Les versements ont lieu en fin de mois.
En mode objectif, le simulateur inverse la formule pour trouver C : l'écart entre l'objectif (FV) et ce que votre épargne actuelle atteindrait seule, divisé par ce que donnerait une épargne de 1 par mois. Si vous augmentez l'épargne chaque année, le même principe s'applique avec des versements croissants, et le résultat est l'épargne mensuelle de la première année.
Pour exprimer un résultat en pouvoir d'achat actuel, le simulateur le divise par (1 + inflation) pour chaque année. En mode objectif, il montre aussi l'autre face : ce que votre objectif permettra réellement d'acheter, et combien épargner pour atteindre son pouvoir d'achat actuel.
Exemple chiffré
En épargnant 200 € à la fin de chaque mois pendant 25 ans avec un rendement moyen de 5 % par an, vous versez 60 000 € au total. Le capital pourrait atteindre 117 146,90 €, dont 57 146,90 € de gains.
Avec 2 % d'inflation par an, ces 117 146,90 € dans 25 ans auront le pouvoir d'achat d'environ 71 404,65 € d'aujourd'hui.
À l'inverse : pour réunir 100 000 € en 25 ans avec le même rendement de 5 %, il faudrait épargner 170,73 € par mois.
Comment lire les résultats
Le capital estimé est ce que pourrait valoir votre épargne au terme si le rendement indiqué est atteint chaque année. Le total versé correspond à votre propre argent, épargne de départ comprise ; les gains représentent le reste.
La valeur en pouvoir d'achat actuel est le chiffre le plus honnête pour un objectif lointain : elle indique ce que vous pourrez réellement acheter. Comme l'épargne mensuelle reste fixe en valeur nominale, l'inflation en grignote la valeur ; l'augmenter chaque année, par exemple au rythme de votre salaire, maintient votre plan sur les rails.
En mode objectif, l'épargne mensuelle nécessaire est un point de départ, pas une promesse. Les rendements réels fluctuent : faites le point tous les un ou deux ans et ajustez votre effort d'épargne si vous prenez du retard.
Hypothèses et limites
- Le rendement est identique chaque année ; les placements réels fluctuent et peuvent perdre de la valeur.
- Les versements ont lieu en fin de mois et ne changent qu'avec l'augmentation annuelle que vous fixez.
- Impôts, prélèvements sociaux, frais de gestion et autres frais ne sont pas déduits.
- L'inflation est un taux constant que vous choisissez.
- Les résultats sont des estimations pour planifier, pas un conseil financier ni une garantie.
Questions fréquentes
Combien épargner par mois ?
Utilisez le mode objectif : saisissez le montant visé, le nombre d'années, votre épargne actuelle et un rendement attendu, et le simulateur calcule l'épargne mensuelle nécessaire. Par exemple, réunir 100 000 € en 25 ans à 5 % par an en partant de zéro demande environ 171 € par mois.
Quel rendement espérer ?
Cela dépend du placement. Un livret ou un compte à terme rapporte à peu près son taux d'intérêt ; les fonds actions diversifiés ont historiquement rapporté davantage sur longue période, mais avec de fortes variations. Mieux vaut retenir une hypothèse prudente et tester plusieurs scénarios qu'un seul chiffre optimiste.
Quel est l'effet de l'inflation sur un objectif d'épargne ?
Un objectif fixé en euros d'aujourd'hui vaudra moins une fois atteint. Avec 2 % d'inflation par an, 100 000 € dans 25 ans auront le pouvoir d'achat d'environ 60 953 € aujourd'hui. Si votre objectif est un niveau de vie plutôt qu'un chiffre, visez le montant ajusté de l'inflation.
Pourquoi commencer tôt ?
Chaque versement a plus de temps pour fructifier. Épargner 200 € par mois à 5 % pendant 25 ans donne environ 117 147 € ; commencer dix ans plus tard et épargner autant pendant 15 ans donne environ 52 965 € : moins de la moitié, pour seulement 40 % de versements en moins.