Comment est calculée la mensualité
mensualité = P × i / (1 − (1 + i)^(−n)) i = r × (1 + BSMV + KKDF) (crédits à la consommation en Turquie)
C'est la formule des prêts amortissables à échéances constantes, utilisée pour la plupart des crédits immobiliers et à la consommation. P est le capital emprunté, n le nombre de mensualités et i le taux mensuel. Si vous saisissez un taux annuel (taux nominal), le taux mensuel en est le douzième.
Toutes les mensualités sont identiques, mais leur composition évolue : les intérêts portent sur le capital restant dû, si bien que les premières échéances sont surtout composées d'intérêts et les dernières surtout de capital. Chaque mois, intérêts = capital restant dû × taux mensuel ; le reste de la mensualité rembourse le capital.
Pour un prêt d'une banque turque, l'option BSMV/KKDF ajoute les deux prélèvements appliqués en Turquie aux intérêts des prêts personnels et auto. Le taux effectif devient r × (1 + BSMV + KKDF) ; les prêts immobiliers en sont exonérés.
Exemple chiffré
Prenons un prêt immobilier de 200 000 € au taux nominal de 3 % par an sur 240 mois (20 ans). Le taux mensuel est de 3 % ÷ 12 ≈ 0,25 % et la formule donne une mensualité de 1 109,20 €.
Au total, vous remboursez 266 206,85 € : 66 206,85 € d'intérêts. Sur la première mensualité, 500,00 € sont des intérêts et 609,20 € remboursent le capital.
Comment lire les résultats
La mensualité est la somme payée chaque mois jusqu'au terme. Le total remboursé additionne toutes les échéances et le coût des intérêts correspond à ce que coûte le prêt en plus du capital emprunté.
Le taux mensuel et son équivalent annuel avec capitalisation permettent de comparer des offres exprimées par mois ou par an. Le TAEG que les prêteurs doivent afficher inclut en plus les frais de dossier, l'assurance emprunteur exigée et les frais de garantie : il est donc plus élevé.
Dans le tableau d'amortissement, la colonne des intérêts diminue et celle du capital augmente de mois en mois. Un remboursement anticipé en début de prêt ou une durée plus courte réduisent le plus le coût total ; vérifiez les éventuelles indemnités de remboursement anticipé.
Hypothèses et limites
- Le taux est fixe pendant toute la durée ; avec un taux variable, la mensualité évolue.
- Les mensualités sont constantes (prêt amortissable classique). Les prêts in fine, les différés d'amortissement et les prêts à paliers ne sont pas couverts.
- Frais de dossier, assurance emprunteur, frais de garantie et autres frais ne sont pas inclus.
- BSMV et KKDF sont calculés avec les taux saisis et ne concernent que les prêts accordés en Turquie.
- Il s'agit d'une estimation, pas d'une offre de prêt ; le tableau de votre banque peut différer de quelques centimes à cause des arrondis.
Questions fréquentes
Comment calculer la mensualité d'un prêt ?
Avec la formule des échéances constantes : mensualité = P × i / (1 − (1 + i)^(−n)), où P est le capital emprunté, i le taux mensuel et n le nombre de mois. Par exemple, 100 000 € à 1 % par mois sur 12 mois donnent une mensualité de 8 884,88 €.
Comment passer d'un taux annuel à un taux mensuel ?
Pour un taux nominal annuel, divisez par 12 : 3 % par an correspondent à 0,25 % par mois. Capitalisé sur douze mois, 0,25 % par mois équivaut à un taux effectif de 3,04 % par an.
Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?
Le taux nominal sert à calculer les intérêts. Le TAEG (taux annuel effectif global) ajoute les frais obligatoires — frais de dossier, assurance emprunteur exigée, garantie — et reflète le coût total du crédit. C'est lui qu'il faut comparer d'une offre à l'autre.
Pourquoi rembourse-t-on surtout des intérêts au début ?
Parce que les intérêts sont calculés sur le capital restant dû, qui est maximal au départ. Chaque mensualité réduit la dette, les intérêts du mois suivant baissent et une part plus grande de la même mensualité rembourse le capital.
Une durée plus courte coûte-t-elle moins cher ?
Oui : la mensualité augmente, mais le coût des intérêts baisse nettement. Un prêt de 200 000 € à 3 % coûte environ 66 207 € d'intérêts sur 20 ans et environ 48 609 € sur 15 ans.