Comment sont calculés les intérêts d'un compte à terme
intérêts bruts = P × r × jours / 365 intérêts nets = intérêts bruts × (1 − taux d'imposition)
P est le montant placé, r le taux annuel brut et jours la durée du placement. Pendant une période, les intérêts sont simples : le taux s'applique une seule fois au capital de départ et les intérêts sont versés à l'échéance. Le calcul utilise une année de 365 jours.
Si un impôt est prélevé sur les intérêts, vous recevez les intérêts bruts diminués de ce pourcentage. En France, les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (impôt sur le revenu et prélèvements sociaux), sauf option pour le barème progressif. Saisissez votre taux ou laissez 0 pour voir le résultat brut.
Les intérêts ne se capitalisent que si vous renouvelez le placement : à l'échéance, le capital et les intérêts nets sont replacés pour une nouvelle période, qui produit des intérêts sur les intérêts. La simulation de renouvellement répète la même durée au même taux pendant un an environ ; le rendement annuel effectif, (1 + taux net par période)^(365 / jours) − 1, résume cet effet en un seul chiffre.
Exemple chiffré
En plaçant 10 000 € à 2 % par an pendant 365 jours, vous obtenez 10 000 × 0,02 × 365 / 365 = 200,00 € d'intérêts bruts. Sans impôt prélevé, vous récupérez 10 200,00 € à l'échéance, soit environ 0,55 € par jour.
Avec renouvellement : les mêmes 10 000 € placés à 90 jours au même taux et reconduits sur 4 périodes successives (360 jours) deviennent 10 198,72 €. Sans réinvestir les intérêts, ces 360 jours rapporteraient 197,26 € : le réinvestissement ajoute 1,46 €.
Comment lire les résultats
Les intérêts nets sont ce que vous touchez réellement à l'échéance après impôt, et le montant à l'échéance les ajoute à votre capital. Le gain par jour divise les intérêts nets par le nombre de jours, ce qui facilite la comparaison de durées différentes.
Le taux annuel net est le taux brut après impôt, sans capitalisation. Le rendement en cas de renouvellement indique ce que rapporterait le même placement sur un an si vous pouviez le renouveler toujours au même taux : il permet de comparer une durée courte avec un placement d'un an à armes égales.
Les durées courtes permettent de réinvestir plus tôt, mais chaque durée a souvent son propre taux et le taux au renouvellement peut monter ou baisser. Comparez les offres réelles pour chaque durée avant de décider, et rapprochez le résultat net de l'inflation.
Hypothèses et limites
- Les intérêts sont simples pendant chaque période et calculés sur une année de 365 jours ; certaines banques utilisent 360 jours ou des taux progressifs.
- La simulation de renouvellement suppose le même taux à chaque période ; en réalité, il évolue avec le marché.
- L'impôt utilise le taux unique saisi ; la fiscalité dépend du pays et de votre situation.
- La garantie des dépôts, les pénalités de retrait anticipé et les frais éventuels ne sont pas pris en compte.
- Les résultats sont des estimations, pas une offre bancaire.
Questions fréquentes
Comment calculer les intérêts d'un compte à terme ?
Multipliez le montant par le taux annuel et par le nombre de jours, puis divisez par 365 : intérêts = P × r × jours / 365. Par exemple, 10 000 € à 2 % pendant 90 jours rapportent 10 000 × 0,02 × 90 / 365 = 49,32 € bruts.
Combien rapportent 10 000 € placés un an ?
Cela dépend du taux : à 2 % par an, 10 000 € rapportent 200 € bruts en un an ; à 3 %, 300 €. Les intérêts sont ensuite imposés, ce qui réduit le gain net.
Les intérêts d'un compte à terme sont-ils composés ?
Pendant une période, non : les intérêts sont versés une fois, à l'échéance, sur le capital de départ. Ils ne se capitalisent que si vous replacez capital et intérêts pour une nouvelle période ; renouveler plusieurs fois un placement court rapporte donc un peu plus qu'un placement unique de même durée au même taux.
Quelle différence entre taux nominal et rendement effectif ?
Le taux nominal sert à calculer les intérêts de chaque période. Le rendement annuel effectif (ou actuariel) tient compte du réinvestissement des intérêts : il est égal ou un peu supérieur au taux nominal. Un placement à 90 jours à 4 % renouvelé toute l'année correspond à un rendement d'environ 4,06 % par an.