Kredi taksiti nasıl hesaplanır?
taksit = P × i / (1 − (1 + i)^(−n)) i = r × (1 + BSMV + KKDF)
Bankaların ihtiyaç, taşıt ve konut kredilerinde kullandığı eşit taksitli (anüite) ödeme formülüdür. P kredi tutarı, n taksit sayısı (vade), i ise aylık efektif faiz oranıdır. Yıllık oran girerseniz aylık oran, yıllık oranın 12'de biri olarak alınır.
İhtiyaç ve taşıt kredilerinde bankanın açıkladığı aylık faiz oranı (r) maliyetin tamamını göstermez: Her taksitteki faiz tutarı üzerinden %15 BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) ve %15 KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) alınır. Bu yüzden taksit hesabında oran r × (1 + 0,15 + 0,15) = r × 1,30 olarak kullanılır; aylık %3 faiz, vergilerle birlikte aylık %3,9 maliyete denk gelir. Konut kredilerinde BSMV ve KKDF alınmaz.
Taksitler eşittir ama içerikleri değişir: Faiz her ay kalan borç üzerinden hesaplanır. Bu nedenle ilk taksitlerin büyük kısmı faiz ve vergiden, son taksitlerin büyük kısmı ise anaparadan oluşur.
Örnek hesaplama
Örneğin aylık %3 faizle 12 ay vadeli, 100.000 TL tutarında bir ihtiyaç kredisi çektiğinizi düşünelim. %15 BSMV ve %15 KKDF faiz üzerinden alındığı için gerçek aylık maliyet %3 × 1,30 = %3,9 olur ve aylık taksit 10.593,48 TL çıkar.
Vade boyunca toplam 127.121,82 TL geri ödersiniz: 20.862,93 TL faiz ve 6.258,88 TL vergi (BSMV + KKDF). İlk taksitte 3.000,00 TL faiz ve 900,00 TL vergi ödenir, borçtan 6.693,48 TL düşer.
Sonuçlar nasıl yorumlanır?
Aylık taksit, vade boyunca her ay ödeyeceğiniz sabit tutardır. Toplam geri ödeme tüm taksitlerin toplamıdır; toplam faiz ve toplam vergi, çektiğiniz paranın üzerine ödediğiniz maliyeti gösterir.
Vergiler dahil aylık maliyet, bankanın açıkladığı faiz oranına BSMV ve KKDF'nin eklenmiş halidir; yıllık bileşik karşılığı ise bunun 12 ay boyunca bileşik etkisini gösterir. Bankaların ilan ettiği yıllık maliyet oranı dosya masrafı ve sigortayı da içerdiği için bundan daha yüksek olabilir.
Ödeme planında faiz sütununun her ay küçüldüğünü, anapara sütununun büyüdüğünü göreceksiniz. Ara ödeme yapmak ya da daha kısa vade seçmek toplam faizi en çok azaltan yöntemdir; erken kapamada bankanın alabileceği erken ödeme ücretini de hesaba katın.
Varsayımlar ve sınırlar
- Faiz oranı vade boyunca sabittir; değişken faizli kredilerde taksitler değişebilir.
- Taksitler aylık ve eşittir. Balon ödemeli, ödemesiz dönemli veya eşit anaparalı geri ödeme planları bu hesaplamanın kapsamı dışındadır.
- Kredi tahsis ücreti (dosya masrafı), hayat ve konut sigortası, ekspertiz ücreti gibi masraflar dahil değildir.
- BSMV ve KKDF girdiğiniz oranlarla hesaplanır. Varsayılan %15 değerleri tüketici kredileri için güncel yasal oranlardır, ancak değişebilir; bankanızla teyit edin.
- Sonuç bir tahmindir, kredi teklifi değildir; bankanın ödeme planı yuvarlama nedeniyle birkaç kuruş farklı olabilir.
Sık sorulan sorular
Kredi taksiti nasıl hesaplanır?
Eşit taksitli kredilerde taksit = P × i / (1 − (1 + i)^(−n)) formülüyle bulunur; P kredi tutarı, i aylık faiz oranı, n vadedir. Örneğin 100.000 TL, aylık %1 faiz ve 12 ay vadeyle (vergiler hariç) aylık 8.884,88 TL taksit demektir.
BSMV ve KKDF nedir, krediye nasıl yansır?
BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) ve KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu), ihtiyaç ve taşıt kredilerinde her taksitin faiz tutarı üzerinden alınır; ikisi de güncel olarak %15'tir. Faizin %30'u kadar ek maliyet getirdiklerinden aylık %3 faizli bir kredinin gerçek maliyeti aylık %3,9'dur.
Konut kredisinde BSMV ve KKDF var mı?
Hayır. Konut kredileri BSMV ve KKDF'den muaftır; bu yüzden konut kredisi seçtiğinizde hesaplama yalnızca bankanın faiz oranıyla yapılır. Ekspertiz ücreti, kredi tahsis ücreti ve zorunlu deprem sigortası (DASK) gibi masraflar ise ayrıca ödenir.
Aylık faiz oranı yıllık faize nasıl çevrilir?
Bankalar kredi faizini genellikle aylık verir. Basit (nominal) yıllık karşılık için aylık oranı 12 ile çarpın: Aylık %3, yıllık %36 eder. Bileşik etkiyle yıllık maliyet daha yüksektir: (1 + 0,03)^12 − 1 ≈ %42,58.
Vadeyi uzatmak krediyi ucuzlatır mı?
Aylık taksit düşer ama toplam maliyet artar, çünkü borç daha uzun süre faiz işletir. Örneğin 100.000 TL'lik ihtiyaç kredisinde aylık %3 faizle (BSMV ve KKDF dahil) toplam faiz ve vergi 12 ay vadede yaklaşık 27.122 TL iken 24 ay vadede yaklaşık 55.801 TL'dir; yani iki katından fazla.