Birikim nasıl hesaplanır?
FV = S × (1 + i)^m + C × ((1 + i)^m − 1) / i i = (1 + r)^(1/12) − 1 C = (FV − S × (1 + i)^m) × i / ((1 + i)^m − 1)
S mevcut birikiminiz, C aylık birikim tutarı, m ay sayısı, r ise beklenen yıllık getiridir. Yıllık getiri efektif oran kabul edilir ve aylara i olarak eşit dağıtılır; böylece 12 ay boyunca i oranı toplamda tam olarak r getirir. Birikimlerin her ayın sonunda yatırıldığı varsayılır.
Hedef modunda hesaplayıcı formülü tersine çevirerek C'yi bulur: Hedef (FV) ile mevcut birikiminizin tek başına ulaşacağı tutar arasındaki fark, ayda 1 birim biriktirmenin ulaşacağı tutara bölünür. Birikimi her yıl artırırsanız aynı yöntem artan ödemelerle uygulanır ve sonuç, ilk yıl ayda biriktirmeniz gereken tutardır.
Sonucu bugünün parasıyla göstermek için her yıl için (1 + enflasyon) oranına bölünür. Hedef modunda ters yönden de bakılır: Hedefinizin gerçekte ne kadar alım gücü olacağı ve hedefin bugünkü alım gücüne ulaşmak için ne kadar biriktirmeniz gerektiği gösterilir.
Örnek hesaplama
Her ayın sonunda 5.000 TL tutarını yıllık ortalama %30 getiriyle 10 yıl boyunca biriktirdiğinizi düşünelim. Toplam 600.000 TL yatırırsınız; birikim 2.892.143,63 TL tutarına ulaşabilir ve bunun 2.292.143,63 TL kadarı getiridir.
Ancak yıllık %25 enflasyonla 10 yıl sonraki 2.892.143,63 TL, bugünün parasıyla yaklaşık 310.541,56 TL eder: Aylık birikim tutarı sabit kaldığı için alım gücü her yıl azalır. Birikimi her yıl enflasyon kadar artırmak bu kaybı azaltır.
Tersinden bakarsak: Aynı %30 getiriyle 10 yılda 5.000.000 TL biriktirmek için ayda 8.644,11 TL kenara koymanız gerekir.
Sonuçlar nasıl yorumlanır?
Tahmini birikim, girdiğiniz getiri her yıl elde edilirse sürenin sonunda birikiminizin ulaşabileceği tutardır. Toplam yatırılan, mevcut birikiminiz dahil cebinizden çıkan paradır; getiri ise aradaki farktır.
Uzun vadeli hedeflerde en dürüst sayı bugünün parasıyla değerdir: Biriken tutarın gerçekte ne satın alacağını gösterir. Aylık birikim tutarı sabit kaldığında enflasyon onun değerini yavaş yavaş eritir; tutarı her yıl, örneğin maaş artışınız kadar artırmak planınızı rayında tutar.
Hedef modunda gereken aylık birikim bir başlangıç noktasıdır, garanti değildir. Gerçek getiriler dalgalanır; planınızı bir iki yılda bir gözden geçirin, geride kalırsanız birikimi artırın.
Varsayımlar ve sınırlar
- Getirinin her yıl aynı olduğu varsayılır; gerçek yatırımlar dalgalanır ve değer kaybedebilir.
- Birikimler her ayın sonunda yapılır ve yalnızca belirlediğiniz yıllık artış oranıyla değişir.
- Vergi, stopaj, fon yönetim ücreti ve diğer masraflar düşülmez.
- Enflasyon sizin seçtiğiniz sabit bir orandır.
- Sonuçlar planlama amaçlı tahminlerdir; yatırım tavsiyesi veya garanti değildir.
Sık sorulan sorular
Ayda ne kadar biriktirmeliyim?
Hedef birikim modunu kullanın: Hedef tutarı, kaç yılınız olduğunu, mevcut birikiminizi ve beklediğiniz getiriyi girin; hesaplayıcı gereken aylık tutarı bulur. Örneğin sıfırdan başlayarak yıllık %30 getiriyle 10 yılda 5.000.000 TL'ye ulaşmak için ayda yaklaşık 8.644 TL biriktirmek gerekir.
Emeklilik için ne kadar birikim gerekir?
Tek bir doğru rakam yoktur; emeklilikte ihtiyaç duyacağınız aylık gelire, alacağınız emekli maaşına ve birikimin kaç yıl yetmesini istediğinize bağlıdır. Önce bugünün parasıyla bir hedef belirleyin, sonra hedef modunda enflasyonu girerek hedefin gelecekteki karşılığını ve gereken aylık birikimi görün.
Enflasyon birikimi nasıl etkiler?
Bugünün parasıyla belirlenen bir hedef, ulaşıldığında daha az şey satın alır. Yıllık %25 enflasyonla 10 yıl sonraki 5.000.000 TL, bugünün yaklaşık 536.871 TL'sine denk gelir. Hedefiniz belirli bir yaşam standardıysa enflasyona göre büyütülmüş tutarı hedefleyin.
Erken başlamak neden bu kadar önemli?
Her birikimin büyümek için daha uzun zamanı olur. Yıllık %30 getiriyle ayda 5.000 TL'yi 10 yıl biriktirmek yaklaşık 2,9 milyon TL'ye ulaşırken, 5 yıl bekleyip aynı tutarı 5 yıl biriktirmek yaklaşık 614 bin TL'de kalır: Yatırılan para yarıya inerken sonuç dörtte birin altına düşer.