So wird die Monatsrate berechnet
Rate = P × i / (1 − (1 + i)^(−n)) i = r × (1 + BSMV + KKDF) (türkische Konsumentenkredite)
Das ist die Annuitätenformel, nach der die meisten Raten- und Immobilienkredite gerechnet werden. P ist der Kreditbetrag, n die Zahl der Monatsraten und i der Monatszins. Gibst du einen Jahreszins (Sollzins) ein, ist der Monatszins ein Zwölftel davon.
Alle Raten sind gleich hoch, ihre Zusammensetzung ändert sich aber: Zinsen fallen auf die jeweilige Restschuld an, deshalb besteht die Rate anfangs vor allem aus Zinsen und später vor allem aus Tilgung. Jeden Monat gilt: Zinsen = Restschuld × Monatszins, der Rest der Rate tilgt.
Für Kredite türkischer Banken lassen sich zusätzlich BSMV und KKDF einrechnen – zwei Abgaben, die in der Türkei auf die Zinsen von Raten- und Autokrediten erhoben werden. Der effektive Monatszins steigt dann auf r × (1 + BSMV + KKDF); Baukredite sind befreit.
Rechenbeispiel
Beispiel: Du nimmst einen Ratenkredit über 20.000 € zu 6 % Sollzins pro Jahr mit 60 Monaten Laufzeit auf. Der Monatszins beträgt 6 % ÷ 12 ≈ 0,5 %, die Formel ergibt eine Monatsrate von 386,66 €.
Insgesamt zahlst du 23.199,36 € zurück: 3.199,36 € Zinsen. Von der ersten Rate entfallen 100,00 € auf Zinsen und 286,66 € auf die Tilgung.
So liest du das Ergebnis
Die Monatsrate ist der Betrag, den du jeden Monat bis zum Ende der Laufzeit zahlst. Der Gesamtbetrag ist die Summe aller Raten; die Zinsen gesamt sind das, was der Kredit über den ausgezahlten Betrag hinaus kostet.
Monatszins und sein Jahreswert mit Zinseszins helfen, Angebote mit Monats- und mit Jahreszins zu vergleichen. Der effektive Jahreszins, den Kreditgeber nach der Preisangabenverordnung nennen müssen, enthält zusätzlich bestimmte Kosten und kann deshalb höher liegen.
Im Tilgungsplan siehst du, wie der Zinsanteil Monat für Monat sinkt und der Tilgungsanteil steigt. Sondertilgungen früh in der Laufzeit oder eine kürzere Laufzeit senken die Gesamtzinsen am stärksten; prüfe, ob dein Vertrag Sondertilgungen erlaubt.
Annahmen und Grenzen
- Der Zinssatz bleibt über die gesamte Laufzeit fest; bei variablen Zinsen ändert sich die Rate.
- Die Raten sind monatlich und gleich hoch (Annuitätendarlehen). Endfällige Darlehen, tilgungsfreie Anlaufjahre oder eine Restschuld am Ende der Zinsbindung bildet der Rechner nicht ab.
- Gebühren, Restschuldversicherung und sonstige Nebenkosten sind nicht enthalten.
- BSMV und KKDF werden mit den eingegebenen Sätzen gerechnet und betreffen nur Kredite in der Türkei.
- Das Ergebnis ist eine Schätzung, kein Kreditangebot; der Tilgungsplan der Bank kann durch Rundung um Cent-Beträge abweichen.
Häufige Fragen
Wie berechnet man die Monatsrate eines Kredits?
Mit der Annuitätenformel Rate = P × i / (1 − (1 + i)^(−n)). P ist der Kreditbetrag, i der Monatszins und n die Zahl der Monate. Beispiel: 100.000 € zu 1 % pro Monat über 12 Monate ergeben eine Rate von 8.884,88 €.
Wie rechne ich einen Jahreszins in einen Monatszins um?
Beim Sollzins (nominaler Jahreszins) teilst du durch 12: 6 % pro Jahr sind 0,5 % pro Monat. Mit monatlichem Zinseszins entsprechen 0,5 % pro Monat effektiv 6,17 % pro Jahr.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins ist der vereinbarte Zinssatz für das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich die unterjährige Zinsverrechnung und bestimmte Kosten des Kredits und ist deshalb meist etwas höher. Für den Vergleich von Angeboten ist der effektive Jahreszins die bessere Kennzahl.
Warum zahle ich anfangs vor allem Zinsen?
Weil die Zinsen auf die Restschuld berechnet werden, und die ist zu Beginn am höchsten. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, die Zinsen im nächsten Monat werden kleiner, und ein größerer Teil derselben Rate fließt in die Tilgung.
Lohnt sich eine kürzere Laufzeit?
Die Monatsrate steigt, die Gesamtzinsen sinken aber deutlich. Ein Ratenkredit über 20.000 € zu 6 % kostet bei 60 Monaten rund 3.199 € Zinsen, bei 36 Monaten nur rund 1.904 €.